«Как будто банкротства нет»

О введении практики банкротства для физических лиц заговорили еще восемь лет назад. Однако реально разработкой законопроекта, который называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», Минэкономразвития занялось в 2009 году. Если законопроект одобрят на президиуме правительства, то уже в весеннюю сессию его могут внести в Госдуму, считают в Минэкономразвития.

Долг «прощается» либо в соответствии с планом реструктуризации, либо по итогам продажи имущества

Бум кредитования в России привел к тому, что на начало 2012 года россияне задолжали банкам колоссальную сумму – 27,9 трлн рублей. Причем общая сумма «плохих» долгов перед банками, когда просрочка платежа превышает 30 дней, составляет 1,162 трлн рублей. Это около 4% от всех долгов. В Ассоциации региональных банков считают, что в реальности объем просроченных кредитов может быть больше – порядка 2 трлн рублей, то есть около 10% кредитного портфеля российских банков.

О том, как на практике новый закон может помочь должникам, могут ли быть прощены долги физическому лицу, в интервью газете ВЗГЛЯД рассказал замдиректора департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.

ВЗГЛЯД: В каких случаях гражданин может быть признан банкротом в соответствии с новым законопроектом? Какие есть критерии признания банкротом?

Дмитрий Скрипичников: Для подачи заявления кредитором необходимо наличие задолженности свыше 50 тыс. рублей, не исполненной более 3 месяцев. Решение суда о взыскании такой задолженности для подачи заявления не требуется.

Должник вправе подать заявление также в случае, если он предвидит, что в ближайшем будущем не сможет рассчитаться по своим долгам в полном объеме.

Надо иметь в виду, что возбуждение дела не означает признание гражданина банкротом. После возбуждения дела должник вправе подготовить план реструктуризации долгов, который может быть утвержден. Гражданин признается банкротом, только если такой план не подготовлен или отменен.

ВЗГЛЯД: Если суд признает человека банкротом, что ему это дает как должнику? И в чем здесь выгода для кредитора?

На эту тему
• Онищенко: В России сложилась опасная доступность кредитов
• Путин: Ставки по ипотечным кредитам могут снизиться вдвое
• Банки РФ упрекнули в "значительном аппетите к риску"
• Россиянам разрешат стать банкротами
• Россиянам позволят легально списать долги

Д.С.: Основная идея законопроекта – это предоставление физическим лицам возможности «освободиться» от долгов за счет продажи своего имущества либо реструктуризации долгов.

В настоящее время долг может быть реструктурирован, только если на то есть добрая воля кредитора. И должнику необходимо договариваться с каждым кредитором отдельно. В банкротстве же объединяются интересы всех кредиторов, и должник имеет возможность урегулировать всю задолженность.

По итогам реструктуризации долгов или продажи имущества неудовлетворенные требования будут считаться погашенными, за исключением «личных» требований, например, алиментов, а также случаев «злостного» банкротства (предоставление недостоверной информации суду или привлечение должника к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство).

ВЗГЛЯД: Физлицо должно само обратиться в суд для признания себя банкротом или банки тоже могут обратиться в суд, чтобы признать должника банкротом?

Д.С.: C заявлением могут обратиться как должники, так и кредиторы.

ВЗГЛЯД: Какие последствия могут быть от того, что гражданина признали банкротом? Как это отразится на его статусе? Он долго не сможет ничего купить в кредит?

Д.С.: Признанный банкротом гражданин в течение года не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет при обращении за кредитом обязан указывать о факте банкротства, а также в течение пяти лет не вправе повторно подавать заявление о своем банкротстве.

ВЗГЛЯД: Если человек взял ипотеку, живет в квартире, купленной по ипотеке, но неожиданно остался без работы и задолжал банку. В этой ситуации можно признать себя банкротом, сохранив квартиру, в которой живешь?

Д.С.: В данном случае как минимум в течение шести месяцев с даты возбуждения дела кредитор не вправе обратить взыскание на квартиру. По общему правилу, если данная квартира является единственно пригодной для проживания, то в течение действия плана реструктуризации долгов квартира также не может быть продана банком. Но должник может договориться с кредиторами и об ином.

В случае признания гражданина банкротом заложенная квартира подлежит продаже.

Ставки кредитования для граждан могут снизиться

ВЗГЛЯД: Законопроект дает возможность должнику реструктурировать долг. Должник должен представить в суд соответствующий план по реструктуризации долга сроком до пяти лет. Что может представлять из себя этот план? И если кредиторам или суду не понравится план, разработанный должником, физлицу придется подстраиваться под требования кредиторов? Или выгодней тогда признание себя банкротом?

Д.С.: Такой план составляется самим должником и должен предусматривать график погашения всех долгов в течение определенного срока. Составляя такой график, должник должен учитывать имеющиеся «личные» требования, текущие платежи, которые в план не включаются и должны удовлетворяться так, как будто банкротства нет.

Законопроект предусматривает возможность утверждения плана как по согласованию с кредиторами, так и без их согласия. В таком случае план должен предусматривать полное погашение требований залоговых кредиторов. Суд также будет проверять, получат ли иные кредиторы в результате реализации плана больше, чем в результате продажи имущества.

ВЗГЛЯД: Когда должника признают банкротом, в отношении него открывается конкурсное производство. Что это значит для должника? К нему никто не  может обратиться с финпретензиями с этого момента?

Д.С.: В последней версии проекта для граждан предусматривается только одна процедура – «реструктуризация долга». В ходе этой процедуры может быть либо утвержден план, либо должник признан банкротом. С даты возбуждения дела о банкротстве все требования предъявляются только в рамках дела (за исключением «личных» требований), прекращается начисление неустоек, процентов, штрафов на имеющиеся требования, прекращается исполнительное производство (опять же не считая «личные» требования).

ВЗГЛЯД: В каких ситуациях долг физлица может быть прощен полностью или частично?

Д.С.: Долг «прощается» либо в соответствии с планом реструктуризации, либо по итогам продажи имущества. Прощаются также требования, которые кредитор не заявил в ходе дела. Сохраняются требования по алиментам, о возмещении вреда жизни и здоровью. Если в ходе дела о банкротстве должник будет привлечен к уголовной или административной ответственности за правонарушения в сфере банкротства, долг не может быть прощен.

ВЗГЛЯД: Может ли введение закона о банкротстве физлиц сказаться на самом рынке кредитования в России? К примеру, спровоцировать поднятие ставок? Возможно, поднятия ставок по отдельным кредитам, например, залоговым, по которым ставки, как правило, ниже?

Д.С.: Приятие закона позволит сделать процедуры взыскания и реструктуризации долгов граждан цивилизованными и соответствующими мировым стандартам. За счет появления механизмов оспаривания сделок по правилам банкротства (а это особые правила) и введения норм об ответственности за умышленные банкротства ставки кредитования для граждан могут снизиться.

Для юрлиц предусмотрено оспаривание сделок, совершенных до возбуждения дела, если они повлекли ущерб для кредиторов. Сделки гражданина также смогут быть оспорены по общим правилам закона о банкротстве в случае, если они нарушали интересы кредиторов.