День знаний по-банкирски

Начиная с четверга при подаче заявки на получение потребительского кредита у любого клиента будет браться письменное согласие о передаче сведений о себе в кредитное бюро. Отказ от сотрудничества с бюро может послужить для банка основанием для отказа в выдаче кредита.

БЮРОкратизация банков

Зная кредитную историю потенциального клиента, банк сможет отказаться от сотрудничества

Сведения о клиенте, о том, насколько аккуратно он осуществляет платежи по кредиту, будут аккумулироваться в кредитном бюро и предоставляться любому банку по его запросу. Зная кредитную историю своего потенциального клиента, банк сможет своевременно отказаться от сотрудничества с неплательщиком или же, наоборот, пойти на уступки в условиях кредитования добросовестного заемщика.

Как считают эксперты рынка потребительского кредитования, создание кредитных бюро является давно назревшей мерой. По отдельным продуктам, например экспресс-кредитованию, количество невозвращаемых кредитов достигает 40%.

К 1 сентября в России было организовано не более 10 кредитных бюро. Новый рынок услуг был расценен как перспективный ведущими зарубежными бюро. Так, огромная американская компания TransUnion стала акционером Национального бюро кредитных историй (НБКИ), а Experian, входящая в тройку крупнейших бюро США, совместно с ИА «Интерфакс» организовало кредитное бюро «Экспириан-Интерфакс».

Существующие на данный момент кредитные бюро уже успели поделить практически все российские банки. Играть по общим правилам отказались два крупнейших кредитора – Сбербанк и банк «Русский стандарт». По данным Ассоциации российских банков (АРБ), первому принадлежит более 50% рынка потребительского кредитования в России, второму – чуть менее 30%.

Сначала Сбербанк, а за ним и «Русский стандарт» объявили о своем отказе участвовать в каком-либо стороннем кредитном бюро и заявили о намерении создать собственные базы данных. По мнению ряда аналитиков, такие кэптивные бюро сводят на нет эффективность работы всей системы, поскольку значительная часть кредитных историй россиян оказывается недоступной для остальных банков. Тем не менее пока единственная уступка, на которую пошел Сбербанк, - это передача негативной информации по своим заемщикам Национальному бюро кредитных историй. Теперь банки, пользующиеся услугами НБКИ, получают возможность оперативно узнать о склонности потенциального клиента к просрочкам или неуплате платежей по кредиту.

Хороших клиентов Сбербанк не сдает

А вот переманить к себе добросовестных плательщиков Сбербанк не позволит. Получить ритейлового монополиста в компаньоны пытались многие банки, даже возникшее недавно Международное бюро кредитных историй - дочка крупнейшего американского кредитного бюро Equifax. Однако склонить Сбер к сотрудничеству ни одному стороннему бюро так и не удалось.

Несколько дней назад Сбербанк учредил собственное кредитное бюро. «Инфокредит» принадлежит СБ на 50%. Это максимальная доля одного участника, разрешенная российским законодательством. Предложение стать совладельцем бюро Сбербанк сделал Национальному резервному банку, Межрегиональному инвестиционному банку и группе компаний «Русагро». От таких предложений отказываться не принято.

Банк «Русский стандарт» так и не сообщил, какое именно бюро будет собирать кредитные истории его заемщиков. Такое молчание выглядит весьма странным, несмотря на все заверения пресс-службы банка, что их организация «будет следовать закону». «Позвольте все подробности, касающиеся названия, доли и совладельцев обнародовать немного позднее», - сказал пресс-секретарь Артем Лебедев. «Мы будем, как от нас того и требуют, сообщать всю информацию о вкладчиках в кредитное бюро, - сказал газете ВЗГЛЯД один из сотрудников банка, просивший не называть его имени, – но когда мы обнародуем все детали, вам станет ясно, почему мы не сделали этого раньше».

А ты оплатил счета за мобильник?

Заемщики также окажутся в выигрыше в результате действия кредитных бюро. Ведь снижая риски невозврата кредита, банки получают возможность снижать процентные ставки, сохраняя размер своей прибыли. Однако ждать этого придется долго – банкам нужно много времени, чтобы накопить полезную информацию. По словам специалистов, отдача от работы кредитных бюро появится не ранее чем через полгода. По существующему закону в кредитное бюро будет поступать информация о клиентах, получающих кредит начиная с 1 сентября этого года. По букве закона с этого дня кредитные истории всех россиян начинаются с чистого листа. Между тем только за первое полугодие 2005 года россияне взяли ипотечных кредитов на сумму свыше 80 млрд. рублей.

Тем не менее слабо верится, что Сбербанк, накопивший огромную базу данных о своих заемщиках за последние годы, не будет использовать ее впредь. Кроме того, депутат Госдумы Анатолий Аксаков намерен внести во время осенней сессии на рассмотрение парламента поправку, дающую закону о кредитных историях обратную силу. В этом случае добиться эффективной работы кредитных бюро можно будет в более короткие сроки.

У российских бюро могут появиться неожиданные партнеры. ЗАО «Национальное кредитное бюро» с мая этого года объединила в своей базе черные списки МТС, «Билайна» и «Мегафона». Выгоду подобного объединения трудно переоценить. «Совокупный годовой ущерб «большой тройки» от таких махинаций достигал 20 млн. рублей», - сообщила ВЗГЛЯДу пресс-секретарь «Мегафона» Марина Белашева. Собранные в ЗАО кредитные истории будут включать сведения обо всех клиентах сотовых операторов, задолжавших 20 и более долларов за пользование мобильной связью. «Сейчас нашими клиентами являются более 20 банков, как крупных, так и мелких, - сказал гендиректор бюро Владимир Малеев, – естественно, они будут получать максимально полные кредитные истории своих клиентов. Истории будут содержать информацию не только о своевременности погашения банковских кредитов и уплате услуг мобильной связи, но, возможно, и об оплате других услуг». Нельзя исключить, что некоторым гражданам будет отказано в получении ипотечного кредита из-за того, что несколько лет назад они перешли из «Билайна» в МТС, не оплатив задолженность по счету.