Взгляд
22 сентября, суббота  |  Последнее обновление — 21:47  |  vz.ru
Разделы

Четыре причины популярности Абэ

Николай Мурашкин, эксперт клуба «Валдай», научный сотрудник Института Азии Унивеситета Гриффита (Австралия)
Премьер-министр Японии Синдзо Абэ сохранил свой мандат еще на три года. У популярности Абэ много причин – как системных, так и конъюнктурных. Но остаются открытыми вопросы о дальнейших этапах «абэномики» и внешней политике – в том числе отношениях с Москвой. Подробности...

Советская власть не только боролась с предателями, но и создавала их

Дометий Завольский, историк-архивист
С июня по сентябрь проходят ежегодные марафоны ненависти к России со стороны ее соседей. Сегодня белорусские змагары напомнят ей о «совместном параде Красной Армии и Вермахта в Бресте». Подробности...
Обсуждение: 126 комментариев

Как беззаконие Ельцина помогло России

Антон Крылов, журналист
Как без 22 июня не было бы 9 мая, так и без указа № 1400 не было бы столкновений в октябре 1993 года. Однако этот очевидно антиконституционный шаг Ельцина дал нашей стране кое-что важное. Подробности...
Обсуждение: 21 комментарий

    Путин пострелял из снайперской винтовки

    Во время посещения парка «Патриот» в подмосковной Кубинке президент России пострелял из винтовки СВЧ-308 с расстояния 600 метров. Как сообщается, стрельба оказалась удачной – по большей части мишень была поражена
    Подробности...

    Путин и Си Цзиньпин приготовили блины с икрой и выпили водки

    Владимир Путин и Си Цзиньпин в рамках IV Восточного экономического форума посетили выставку «Улица Дальнего Востока». Там лидеры России и Китая сами приготовили блины с черной и красной икрой. Кроме того, по предложению российского президента по русской традиции они выпили немного водки
    Подробности...

    В США выбрали «Мисс Америка 2019»

    В США состоялся финал конкурса красоты «Мисс Америка 2019», который впервые проводился по новым правилам. Организаторы конкурса заявили, что отказываются от традиционного дефиле в купальниках, так как больше не оценивают внешность участниц и привычные стандарты красоты больше не имеют значения
    Подробности...
    Обсуждение: 28 комментариев

        НОВОСТЬ ЧАСА:Украинские военные корабли приблизились к берегам Крыма

        Главная тема


        У «тайного» плана Украины по Донбассу оказалось двойное дно

        «культурный продукт»


        Медведчук сказал, что окончательно расколет Украину

        Готовность обеспечить


        Немецкие СМИ рассказали о данном Путиным Меркель обещании

        «как оно есть»


        Захарова объяснила, почему белорусы России не друзья

        Видео

        Доходы сварщиков, слесарей и электриков уже превышают «офисные» зарплаты. В России переизбыток юристов, экономистов и управленцев. В дефиците – инженерные и рабочие профессии

        Армия и вооружения


        Сможет ли новая подлодка смыть позор предшественницы

        стартовый комплекс


        Казахстанский персонал Байконура стали переводить с «Протонов» на «Байтерек»

        данные разведки


        В США рассказали о создании в России флота подлодок с гиперзвуковыми ракетами

        «Северный поток – 2»


        В Германии сказали, за кем останется решение о закупке газа в России

        право на убийство


        «Дело Деданина» способно изменить понимание самообороны в России

        «проплаченный пост»


        Сергей Лукьяненко: Прекрасный пример человека, который хочет жить активно в пожилом возрасте

        «впечатляющая зрелость»


        Ирина Алкснис: Почему скандал вокруг приморских выборов оказался столь важен для отношений государства и общества

        «поменять подход»


        Михаил Ковалев: Как с помощью лопаты радикально улучшить имидж России

        на ваш взгляд


        Верите ли вы Петрову и Боширову, рассказавшим свою версию пребывания в Солсбери?

        Россияне просмотрели удешевление кредитных денег

        На кредит по самой низкой ставке может рассчитывать только идеальный клиент   13 февраля 2018, 12:50
        Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС
        Текст: Ольга Самофалова

        Версия для печати  •
        В закладки  •
        Постоянная ссылка  •
          •
        Сообщить об ошибке  •

        Официальная статистика Банка России и реклама банков оповещают россиян о снижении процентных ставок по кредитам на фоне рекордно низкой инфляции и мягкой монетарной политики регулятора. Однако на практике, когда российский обыватель приходит в банк или магазин, ему предлагают куда более дорогие кредитные деньги. Почему же для простого заемщика это снижение совсем незаметно?

        На фоне планомерного снижения ключевой ставки российским Центробанком при рекордно низкой инфляции регулятор фиксирует снижение процентных ставок по кредитам для физических лиц. Только в 2017 году Банк России снижал ставку шесть раз – с 10% до 7,75%. И на первом же заседании в прошедшую пятницу – очередное снижение ставки, которая теперь составляет 7,5%. К концу года, как ожидается, она будет снижена до 7% годовых и даже ниже.

        Это не могло не сказаться на процентных ставках в банках, которые вслед за действиями регулятора удешевляют кредитные деньги и для простых обывателей. Статистика ЦБ фиксирует минимальные кредитные ставки в истории России.

        Так, средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке снижалась весь 2017 год и уже к декабрю 2017 года достигла своего наиболее низкого значения в 9,79% годовых, уменьшившись за год на 1,75 п.п. В 2018 году в «Эксперт РА» ждут снижения средневзвешенной ставки по ипотеке вообще в районе 8,3–9,3%. По розничным кредитам до одного года средний процент сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года – с 16,2% до 13,7%, по данным Банка России.

        Реклама банков также привлекает своими более низкими ставками, чем еще год назад. Однако зачастую, когда гражданин приходит в банк или магазин, ему предлагается кредит по куда более высокой ставке, чем средневзвешенный показатель у ЦБ или на рекламной брошюрке.

        Что же происходит?

        «За 2017 год стоимость кредитования для физических лиц снизилась, тем не менее это снижение для заемщика практически незаметно, – констатирует аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Павел Жолобов. – Намного существенней снизились ставки по вкладам». Банки мало зарабатывали, когда кредитные средства были дорогими в кризис. «И сейчас, когда стоимость фондирования снизилась, кредитные организации не спешат снижать ставки по кредитам, компенсируя недополученную выгоду прошлых лет. Несмотря на то, что ключевая ставка продолжит снижение в 2018 году, тем не менее снижение составит лишь около 1 п. п., таким образом кардинального удешевления кредитования ожидать не приходится», – считает Жолобов.

        Также надо понимать, что на ставку по кредиту влияет далеко не только ключевая ставка Центробанка, но еще целый ряд факторов.

        Так, ставка кредита зависит от вида кредита. Понятно, что по залоговым кредитам (ипотеке) она ниже, чем по беззалоговым (наличные или другое). Проценты по кредитным картам, а также POS-кредитам (экспресс-кредиты, выдаваемые магазином через банк-партнер), как правило, выше, чем по потребительским кредитам. А среди потребительских кредитов наименьшую ставку можно получить при покупке автомобилей (залоговый заем).

        Срок кредитования тоже имеет значение: при заеме на срок до года процентная ставка будет ниже, чем на срок от года и выше.

        На ставку по кредиту влияет скорринг (оценка кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах), кредитная история и форма получения доходов.

        «Если у заемщика идеальная кредитная история, белая зарплата, да еще и зарплатный проект, то он сможет рассчитывать на самую низкую ставку», – говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. А если на вас висит много кредитов, или вы часто платили не вовремя по прошлым долгам, да еще получаете зарплату в конверте, то можете готовиться к высокой ставке.

        Кстати, кредитные карты банками расцениваются как наличие кредита, что может затруднять получение другого вида заема по более низкой ставке. Даже если вы никогда не платили проценты по кредитке и у вас задолженность только льготного периода. Даже невыбранный лимит по кредитной карте будет расцениваться банком как наличие долговой нагрузки, отмечает Жолобов.

        «Увеличивая ставку, банки преследуют не только цель повышения прибыли, но и компенсацию возможных рисков просрочки платежей или невозврата. Более привлекательные условия займов предоставляются только проверенным клиентам, чья кредитная история не отмечена задержкой выплаты процентов», – согласен руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

        С другой стороны, у банка есть целый арсенал инструментов, явных и скрытых, который позволяет ему навязать клиенту дополнительные расходы и по факту заставить взять более дорогой заем.

        «Это навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита, таких как страховки по кредиту, дополнительные кредитные карты, услуги правового сопровождения выписки из бюро кредитных историй и подобное», – рассказывает Виктор Климов.

        У банков иногда бывают уловки в виде скрытых комиссий: им уже нельзя взимать комиссии за ведение ссудного счета, но некоторые банки могут перечислять кредит на кредитную карту, которая не бесплатна в обслуживании, а также ставить в отношении нее повышенные тарифы, приводит пример Наталья Смирнова.

        «Часто клиенту предлагается перевести получение заработной платы в банк, предоставляющий кредит, благодаря этому банк снижает стоимость фондирования, поскольку по остаткам на счетах зарплатных клиентов, как правило, начисляется ставка как по вкладам до востребования. Именно из-за того, что часто клиенту навязываются дополнительные услуги, был введен «период охлаждения», в течение которого заемщик может детально изучить условия договора и отказаться от лишних услуг», – говорит Павел Жолобов из «Эксперт РА».

        Довольно распространенная ситуация – это навязывание страховки жизни и здоровья заемщика.

        По закону страховать в обязательном порядке надо только заложенное под кредит имущество – автомобиль или квартиру. Но вот требовать от заемщика страхования права собственности (титула) и жизни в рамках кредита банк не имеет права, отмечает Смирнова. На практике же все по-другому.

        «Многие игроки рынка увеличивают ставки по кредиту при отказе от страховки, ссылаясь на компенсацию возможных рисков», – говорит Климов.

        Впрочем, знание закона не всегда может помочь в такой ситуации. Иногда работники банка напрямую предупреждают строптивого клиента, что без оформления страховки банк, скорее всего, откажет в выдаче займа – так уже не раз было. «В большинстве случаев страховой продукт навязывается более или менее откровенно. Нередки случаи, когда финансово-грамотному потребителю, настаивающему на своем праве не заключать этот дополнительный договор, отказывают в выдаче договора без объяснения причин», – подтверждает Смирнов.

        Конечно, страховки жизни для пожилых заемщиков могут быть оправданными. Но дело скорее в том, что продажа вместе с кредитом полиса страхования жизни и здоровья приносит хороший доход банкам. Секрет прост, объясняет Смирнов, до 80% страховой премии банк забирает себе, а рентабельность этого вида страхования невероятно высока: статистика показывает, что совокупные выплаты по таким договорам составляют всего лишь 20% от общего объема собранных страховых премий.

        Регулятор пытается бороться с этим явлением. «Однако после введения Банком России «периода охлаждения» – возможности заемщику расторгнуть в пятидневный срок навязанный страховой договор – банки стали активно переходить на схемы коллективного страхования, при котором заемщик платит банку за присоединение к общему договору, заключенному банком со страховой компанией. В этой схеме «период охлаждения» не работает, – рассказывает Виктор Смирнов. – Более того, при коллективном страховании заемщик платит сразу за весь срок действия кредитного договора и эту, в общем, существенную сумму, как правило, банк также включает заемщику в сумму кредита. То есть получает с нее еще и проценты. И защитить заемщика от подобных практик участников рынка регулятору пока не удается».

        И, конечно, не стоит забывать про недобросовестную рекламу финансовых продуктов, когда обещают одну процентную ставку, а в реальности это лишь «заманивание» клиента в отделение. Усилиями Народного фронта минимальная планка штрафа для банков за подобного рода нарушения была увеличена втрое (со 100 до 300 тыс. руб.), а максимальный штраф увеличен до 800 тыс. Тем не менее нарушения встречаются, хоть ФАС за них и штрафует, констатирует Смирнов.

        Поэтому, когда банк в своей рекламной брошюрке обещает ставку от 10% годовых, надо понимать, что такая ставка, вероятно, и существует, но реально под такой процент получить удается единицам.

        Конечно, кредит – это не бесплатная раздача денег, он подразумевает переплату. Но какой должна быть честной переплата в России при текущей ставке Центробанка России, если сравнить с зарубежным опытом?

        При нулевой ставке, которую держит Европейский Центробанк, ипотека в Германии доступна под 2–3,5%, в Испании – под 3,5–5%. «Поскольку налогообложение в развитых странах сопоставимо или даже несколько выше, чем в РФ, то можно предположить, что ипотека в России должна быть примерно на 3% выше ключевой ставки, то есть где-то около 10,5% в среднем, что примерно так и есть. У нас есть даже более льготные варианты», – проводит аналогию Наталья Смирнова.

        Потребительские кредиты – как более рискованные, чем залоговые – дороже.

        «В Европе потребкредиты находятся на уровне 5–10% годовых, что на 3–5% выше ипотеки. В России по той же логике потребкредиты должны быть на уровне около 13,5–15,5%, что немного выше среднего по рынку уровня в РФ.

        Но, с другой стороны, в ЕС экономическая и политическая ситуация стабильнее, чем в России, поэтому банки могут закладывать меньший риск в ставку по потребкредитам», – заключает генеральный директор компании «Персональный советник».

        Впрочем, Павел Жолобов из «Эксперт РА» считает, что ориентироваться на зарубежный опыт в части стоимости кредитования не очень корректно:

        «Поскольку процентная ставка включает в себя не только чистую процентную маржу, но она должна покрыть расходы на обеспечение деятельности кредитной организации, которые могут значительно отличаться в каждой стране. Более того, кредитные риски, которые также учтены в процентной ставке, могут существенно варьироваться в разных регионах, даже в рамках одного государства».

        В России, как ни крути, но дельта между ставками привлечения и размещения средств в российских банках выше, чем, например, в странах Западной Европы, что объясняется в том числе более высокой дефолтностью среди заемщиков и менее стабильной макроэкономической обстановкой, добавляет он.


        Подпишитесь на ВЗГЛЯД в Яндекс-Новостях

        Вы можете комментировать материалы газеты ВЗГЛЯД, зарегистрировавшись на сайте RussiaRu.net. О редакционной политике по отношению к комментариям читайте здесь

         
         
        © 2005 - 2018 ООО Деловая газета «Взгляд»
        E-mail: information@vz.ru
        .masterhost
        В начало страницы  •
        Поставить закладку  •
        На главную страницу  •
        ..............